Calculadora financeira HP 12C online

Como usar o emulador da HP 12C

A HP 12C não tem tecla de igual porque trabalha em RPN, a notação polonesa reversa: primeiro os números, depois a operação. Para somar 2 e 3 você digita 2 ENTER 3 + e o resultado aparece na hora. O ENTER separa um número do outro e empurra o valor para cima na pilha.

A pilha tem quatro andares: X (o que está no visor), Y, Z e T. Cada operação consome X e Y, devolve o resultado em X e faz o resto descer. No emulador os três andares de cima ficam visíveis acima do visor, o que ajuda a entender por que uma conta encadeada como 5 ENTER 3 - 4 × dá 8 sem nenhum parêntese.

Nas contas financeiras você preenche quatro dos cinco registradores e pede o quinto. O sinal importa: dinheiro que entra e dinheiro que sai precisam ter sinais opostos, e é para isso que serve a tecla CHS. A taxa i é sempre por período, não ao ano, e n conta os mesmos períodos. Se as parcelas são mensais, i é a taxa mensal e n é o número de meses.

As teclas f (amarela) e g (azul) chamam a segunda e a terceira função de cada tecla, exatamente como na máquina física. Use g 7 para ligar o modo BEGIN, com parcelas no início do período, e g 8 para voltar ao END, o padrão dos financiamentos brasileiros. Para mudar as casas decimais, pressione f e um dígito.

Três contas do dia a dia, tecla por tecla

Parcela de um carro: R$ 40.000 em 48 vezes a 1,8% ao mês

Rafael financiou um carro de R$ 40.000,00 em 48 parcelas, com taxa de 1,8% ao mês. Ele quer saber quanto vai pagar por mês antes de assinar o contrato.

1. Limpe a memória financeira com f x⇆y (f CLEAR FIN).
2. Digite 40000 CHS PV: o valor financiado entra com sinal negativo, porque é dinheiro que o banco entrega.
3. Digite 48 n e 1,8 i: prazo em meses e taxa mensal.
4. Pressione PMT. O visor mostra 1.251,57.

São 48 parcelas de R$ 1.251,57, ou R$ 60.075,36 no total: R$ 20.075,36 só de juros. Para ver quanto do primeiro ano foi juros, digite 0 n e depois 12 f n (f AMORT): aparecem R$ 7.969,02 de juros em X, R$ 7.049,82 de amortização em Y e o saldo devedor de R$ 32.950,18 fica em PV.

Quanto rende R$ 5.000 a 0,9% ao mês em dois anos

Beatriz aplicou R$ 5.000,00 num CDB que paga 0,9% ao mês, sem aportes, e quer o valor no vencimento em 24 meses.

1. f x⇆y para zerar os registradores.
2. 5000 CHS PV: o dinheiro sai da conta dela, então entra negativo.
3. 24 n e 0,9 i.
4. FV devolve 6.199,52.

O rendimento bruto é de R$ 1.199,52 em dois anos, antes do imposto de renda. Trocando 24 por 36 no registrador n e apertando FV de novo, o resultado passa para R$ 6.903,22, porque os juros compostos crescem sobre o próprio saldo.

Qual é a taxa de um empréstimo de R$ 10.000 em 12 parcelas de R$ 950

A financeira ofereceu R$ 10.000,00 para pagar em 12 vezes de R$ 950,00 e não informou a taxa no anúncio.

1. 10000 PV: o dinheiro entra na conta, sinal positivo.
2. 950 CHS PMT: cada parcela sai, sinal negativo.
3. 12 n e depois i. O visor mostra 2,08.
4. Com f 4 a taxa aparece com quatro casas: 2,0757% ao mês.

Para converter em taxa anual equivalente, continue com 100 ÷ 1 + 12 yx 1 - 100 ×: dá 27,96% ao ano. É bem diferente de multiplicar 2,0757 por 12, conta que ignora os juros sobre juros e aparece muito em propaganda. Se quiser comparar percentuais isolados sem RPN, a calculadora de porcentagem resolve em um clique.

O que faz cada tecla

Todas as funções abaixo estão implementadas no emulador. As sequências podem ser digitadas no teclado do computador ou clicadas no teclado da tela.

Cada operação também tem atalho no teclado físico: dígitos, Enter, os quatro operadores, Backspace no lugar do CLx e Esc para zerar a máquina inteira.

Onde quase todo mundo erra

Esquecer o CHS. Se PV, PMT e FV entram todos com o mesmo sinal, não existe solução para a taxa e a máquina responde Error 5. A regra é simples: o que entra no seu bolso é positivo, o que sai é negativo. Num financiamento, PV positivo combina com PMT negativo.

Misturar taxa anual com prazo mensal. Digitar 18 i e 24 n significa 18% ao mês durante 24 meses, não 18% ao ano. Para converter, use 18 g i, que divide por 12 e já grava no registrador. Quem quer a taxa mensal equivalente de forma exata precisa da raiz doze, não da divisão simples.

Prazo em anos. Um financiamento de 30 anos com parcela mensal tem 360 períodos: 30 g n. Colocar 30 em n com taxa mensal produz um resultado sem sentido, e a HP não avisa.

BEGIN ligado sem querer. O indicador BEGIN aparece abaixo do visor. Ligado, ele antecipa todas as parcelas e reduz o PMT em uma taxa inteira, o que explica diferenças de poucos reais que parecem erro de arredondamento. Volte com g 8.

Confiar no visor de duas casas. A HP guarda dez dígitos internamente e mostra só o que você pediu em f. Ao conferir uma taxa, olhe com f 4 ou f 6 antes de dizer que a calculadora errou.

Somar juros como se fossem simples. Doze meses a 2% não dão 24% ao ano: dão 26,82%, porque cada mês rende sobre o saldo corrigido. Todas as teclas financeiras da HP 12C trabalham em juros compostos.

A máquina física continua sendo exigida em concursos públicos de bancos, na prova de certificação de planejador financeiro e em disciplinas de matemática financeira e engenharia econômica, onde só ela costuma ser autorizada. Este emulador serve para estudar as sequências e conferir contas. Para operações científicas fora do universo financeiro, veja a calculadora científica.